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为何缺乏投保动力?
认识不足,成本压力大,担心投保后得不到足够保障
作为一个新生险种,环责险的推广也要经历一个企业认识和接受的漫长过程。目前,广东省的投保企业数量位居全国第二位,但其实投保率并不高。“截至2015 年10月底,广东全省企业投保环境污染责任保险保费总额1598万元。这项工作从2012年开始启动,经过3年多的时间才达到1000多万元的规模,效果非常有限。”平安保险广东分公司相关负责人柳超表示。
以较早开展试点工作的深圳为例,2008年底至2009年初,深圳环境污染责任保险工作正式起步。首批有13家试点企业参保,均为环境风险系数较高的危险废物经营单位,每年投保额共计30余万元,赔偿限额为1600多万元。
但是,从2009年到2011年,除了试点的13家企业外,深圳投保环境污染责任保险的企业数量几乎没有出现太大变化,试点企业的投保意愿也有所下降。有试点企业负责人认为,环境污染责任保险投保意义不大,因为许多风险事故不在保障范围内,企业真正出了大事也未必能得到赔偿。
2011年开始,深圳尝试着引入“强制性”和“激励机制”,对试点企业实行“四个挂钩”的策略,包括与其年度综合评价考核和环境污染事故应急管理挂钩、与企业通过环保核查的基本要求挂钩、与发放环保专项资金的优先程度挂钩、与企业环保信用挂钩等。
2012年,深圳市保监局和深圳市人居环境委联合下发《深圳市环境污染责任保险工作实施方案》,提出对积极参与环境污染责任保险的企业给予政策支持,减轻企业的负担和压力。通过实施这一系列举措,深圳投保企业的数量才有了真正的起步。
“关键问题还在于企业对环境污染责任保险的认识不足。”平安保险广东分公司的杨春指出,很多低风险企业认为,自己这么多年都没出过环境事故,没有什么风险,不需要投保;高风险企业则认为保险赔付金额相对损失来说是杯水车薪,也不值得买。“而且,环境污染责任保险是赔付给受害人的,许多企业会觉得这是在为他人买保险,就没有什么动力了。”
在环保部门和保险公司人士看来,环责险并不是强制险,政府只是鼓励,采取的是自愿性商业保险模式,没有法律强制力也让企业缺乏参保的外在压力。“现在,法律条文中关于环责险的字眼都是鼓励,不像‘机动车交通事故责任强制保险’,是必须买的。”何嘉亮指出,现在购买环责险还只能靠企业自身意愿。
而作为一个新型险种,环境污染责任保险对保险公司来说也是个新生事物,一些相关规定还处于摸索阶段,这也限制了这一险种的发展。
杨春提到,之前广东推动的环境污染责任保险方案不能满足中小微企业的保险需求,许多小微企业觉得保费高,成本压力太大,投保意愿普遍不高。一些地方保险条款则较为简单,针对性和专业性不强,企业往往担心投保也得不到保障,一旦发生事故,保险公司会推卸责任。
激励措施有哪些不足?
目前引导以宣传鼓励为主,需要完善法律支持,配套资金补助
“虽然国家和广东省都出台了相关方案和指导意见等,对环责险也提出了一些具体要求,但是缺少激励措施、约束手段方面的硬性规定。”杨春认为,政府对地方试点工作的支持力度还很有限。以广东为例,当前在试点过程中,各地政府的引导多以宣传鼓励为主,缺乏财政补贴、税收减免等激励政策。
“在环境污染风险评估、预防、管理和处置等方面,尚未形成完整的管理体系,也缺乏风险保障基金、第三方风险评估及责任认定等配套政策体系。”广东省环保厅法规处负责人表示,除了深圳、广州之外,不少地方环责险进展缓慢,而政策体系建设不完善,进一步制约了试点工作的深入开展。
“保险公司的服务也存在问题。”广东省环保厅法规处负责人指出,由于环境污染事故往往具有时间上的突发性、诱因复杂性、危害严重性和处理处置艰巨性等特征,再加上目前投保企业较少,保险公司只能通过一定的保险费率和苛刻的免责条款来分散自身的经营风险。“这直接导致保险产品的保障范围有限,抑制了企业的参保意愿,更进一步制约了保险‘大数法则’的实现,形成了恶性循环。”
“现在是政府来吆喝,还必须要‘扶上马,送一程’”。在广东省环保基金会法律事务委员会何贵忠律师看来,在强制性措施还有待立法的情况下,应该在配套措施上予以支持。如财税激励手段,将企业投保环责险的情况以及各项环境评估结果、相关资质挂钩,在信贷、排污权定额等方面给予优惠。
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